Как погасить долги коллекторскому агентству и при этом сэкономить?
Никто не застрахован от неожиданных сюрпризов в виде резкого и продолжительного снижения доходов. По мере сокращения финансовых возможностей заемщика, он оказывается не в состоянии выполнять обязательства по ранее полученным кредитам, что приводит к просрочке платежей. Как указывают данные Банка России, на 1 сентября 2018 года задолженность по кредитам с просрочкой свыше 90 дней достигла 860 млрд рублей. Масштабы задолженности могут стать значимой проблемой для всего общества.
Что должен сделать заемщик, оказавшийся в такой неприятной ситуации? Очевидно, речь идет о человеке, который хочет вести себя ответственно и добросовестно.
Как вернуть долг банку при снижении доходов
Кредиты всегда основаны на доверии: заемщик получает деньги благодаря доверию к его способности вернуть их. Само слово "кредит" происходит от латинского "credo", что означает "доверие". Следует сохранять эту доверительную связь, особенно если должник не может полностью выплатить очередной платеж. Таким образом, выплатив кредитору столько, сколько он может, заемщик покажет добросовестные намерения, что может послужить весомым доводом в его пользу при переговорах и разбирательствах по поводу долга.
Если ваш доход снижается, первое, что нужно сделать - изучить возможные способы возврата долга, проанализировав их применимость к вашей ситуации. Необходимо выбрать наиболее перспективный вариант, моральные и материальные издержки которого будут минимальны. Какие способы возврата долга можно использовать?
- Реструктуризация - наиболее распространенный способ пересмотра условий выплаты долга. Его суть заключается в изменении установленного порядка выплаты долга, сокращении обязательных ежемесячных платежей на период времени или на весь срок выплаты. Могут быть предложены и другие изменения, такие как пролонгация (увеличение срока кредитования), снижение процентной ставки, смена валюты кредита, кредитные каникулы - период времени, в течение которого погашаются только проценты по кредиту. Условия реструктуризации обговариваются лично с заемщиком после предъявления документальных доказательств финансовых затруднений. Стоимость оформления реструктуризации для заемщика сравнительно невысока - несколько тысяч рублей. Банки не против реструктуризации, если заемщик еще не задержал платежи. Если кредит был беззалоговым, при его реструктуризации заемщику могут предложить оговорить в наличии залога, например, квартиры. Не каждый банк охотно занимается реструктуризацией долга, но если он согласен на такой вариант, банк получает большую итоговую сумму платежей, теряя только лояльность клиентов.
- Рефинансирование, или перекредитование, долга представляет собой получение нового кредита для погашения старого. Условия нового кредита обычно выгоднее для заемщика: снижение процентной ставки, более длительный срок со снижением ежемесячных платежей, замена нескольких старых кредитов одним и т. д. Как правило, перекредитование выполняется не банком, который выдал первоначальный кредит. Но бывает, что заемщик, получив одобрение стороннего банка, получает аналогичное смягчение условий по первоначальному кредиту в прежнем банке. Рефинансирование является распространенным банковским продуктом, часто используемым для перекредитования заемщиков, которые не допускают просрочек и уже сделали несколько платежей по первоначальному долгу. Важно проверить условия первоначального кредита на возможность досрочного его погашения. Обычно банки не рефинансируют кредиты, выданные микрофинансовыми организациями (МФО).
Рефинансирование – процедура, которая является дорогой и не слишком быстрой. Это может быть оправданным решением при крупных кредитах, поэтому планирование данной процедуры необходимо заранее.
Кроме этого, существуют и другие способы решения проблем невыплаты кредита. Рассмотрим их подробнее.
Первый вариант – перезайм. Это получение займа не связанное с уже имеющимся кредитом, который заемщик собирается погашать из полученных средств. Обычно, люди занимают деньги у знакомых, родственников, иногда обращаются к работодателю, в банк или в МФО. При этом, заемщик всегда рискует сложить отношения с теми, кто ему помогает получить новый кредит. Кроме этого, важно, чтобы размер обязательного ежемесячного платежа по новому кредиту не превышал такого же по старому.
Второй вариант решения проблемы – продажа залога. Для кредитов, выдаваемых под залог дорогостоящего имущества, такого как квартиры, автомобили и т.д., доступен вариант продажи залога. В этом случае должник может продать имущество самостоятельно, важно помнить, что банк не будет особо стараться выиграть в цене продажи залога – ему важнее вернуть свои средства побыстрее. Поэтому, например, при реализации ипотечной квартиры, заемщик сначала обращается к банку за разрешением на ее продажу, а затем, при получении средств от покупателя, перечисляет сумму на погашение кредита на счет банка. После этого заемщик получает документ о снятии обременения с квартиры и уже может распоряжаться остатком вырученных за нее средств. Однако возможны и другие варианты, например, заемщик может поменять слишком дорогую для него в новых условиях квартиру на более дешевую. В процессе оформления заемщик, с разрешения банка, получает новый ипотечный кредит. Часть его уходит на погашение прежнего ипотечного кредита, а часть является первоначальным взносом по новому.
Третий способ – банкротство должника. С 2015 года, законом о банкротстве физических лиц, должник, не имеющий возможности полностью и в срок погасить свои долги, может подать в арбитражный суд заявление о собственном банкротстве. При этом, он предъявляет суду документы, из которых следует его неплатежеспособность и недостаточность имущества для возврата долга. Убедившись в добросовестности должника, суд признает его заявление о банкротстве обоснованным. Далее судом назначается финансовый управляющий, на котором лежит обязанность контролировать имущество должника и организация общего собрания кредиторов. Если должник имеет стабильный доход (примерно от 30 000 рублей), то кредиторы могут одобрить план реструктуризации задолженности. Если суд его утвердит, то заемщик погашает свой долг по плану за срок не более трех лет.
Для должников, которые находятся в трудной финансовой ситуации, и для которых план реструктуризации либо банкротство не являются подходящими вариантами, существует еще один вариант — мировое соглашение с кредиторами. Такое соглашение заключается по взаимному согласию между должником и кредиторами и может стать альтернативой как плану реструктуризации, так и банкротству.
Важно отметить, что если план реструктуризации не принят, и мировое соглашение не достигнуто, то физическое лицо признается несостоятельным и начинается ликвидационная процедура, в рамках которой происходит распродажа имущества должника. Исключением является только единственное жилье, которое не числится в залоге, некоторая техника, необходимая для работы, награды, личные вещи и бытовая техника. Кроме того, на должника могут быть наложены ограничения на выезд за рубеж.
Важно знать, что банкротство заемщика не освобождает его от всех долгов. Так, алиментная задолженность, платежи в возмещение причиненного вреда жизни и здоровью и ряд других сохраняются.
В случае объявления банкротом гражданин лишается ряда прав на определенный период времени. Например, в течение трех лет он не может принимать участие в управлении юридическими лицами, в течение пяти лет — в управлении финансовыми организациями, в течение десяти лет — кредитными. Кроме того, в течение пяти лет должник не может повторно объявить себя банкротом и обязан сообщить о своем банкротстве новым кредиторам.
Поэтому, если заемщик имеет значительные долги, начиная примерно от 500 000 рублей, и уверен в том, что стоимость его долгов превышает стоимость имущества, то может оценить возможность объявления о банкротстве. Важно при этом учитывать, что банкротство — это дорогая и затянутая процедура, продолжительность которой обычно составляет от шести до десяти месяцев.
Тем не менее, существует государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, которая была принята в 2015 году. Она предусматривает оказание помощи должникам с ипотечными кредитами в иностранной валюте, у которых значительно увеличилась долговая нагрузка из-за роста курса валюты. В 2018 году заемщик, попадающий под условия программы, может либо рассчитывать на погашение части задолженности величиной до 1 500 000 рублей, либо на конвертацию по льготному курсу валютного долга в рублевый.
Однако, помощь по этой программе доступна только ограниченному кругу заемщиков. Критерии включают такие критерии, как наличие в семье несовершеннолетних детей, инвалидов, ветеранов боевых действий, студентов-иждивенцев очного обучения возрастом до 24 лет, среднемесячный доход семьи за последние 3 месяца, размер ипотечного жилья и его площадь.
Каждый месяц должник, не оплачивающий проценты и гасящий основной долг по кредиту, увеличивает свои долги перед банком. Если он не связывается с кредитной организацией и не пытается договориться о переносе или реструктуризации долга, то банк неизбежно начинает напоминать о просроченной задолженности. Попадание информации о нарушении условий договора в кредитную историю ухудшает репутацию заемщика в глазах других банков, страховых компаний и работодателей. Их нежелание иметь дело с должником увеличивает риски для кредитной организации.
Согласно условиям договора, на долг начисляются проценты, штрафы и пени. Задолженность быстро увеличивается, поэтому в случае превышения срока просрочки месяца кредит попадает в разряд проблемных. Сведения о задолженности передаются в службу взыскания банка или его службу безопасности. Уменьшение доверия к заемщику осложняет перенос или реструктуризацию долга, но эти возможности не исчезают совсем.
После превышения срока просрочки тремя месяцами задолженность считается долгосрочной. Если сумма кредита большая или он обеспечен залогом, банк передает дело в суд. Общение с должником в судебных разбирательствах по небольшим кредитам банкам выходит не выгодным, поэтому они передают такие кредиты коллекторам. Таким образом, коллекторы либо выступают в качестве нового кредитора, либо за вознаграждение представляют интересы банка.
Если коллекторы не могут договориться с должником, то они предъявляют иск кредитору в суде, как представители банка или как новый кредитор. Большинство судебных разбирательств выигрывают кредитор или его представители. Должнику приходится оплатить штрафы и пени, а также судебные издержки, которые увеличивают задолженность. Имущество же должника продают на торгах, а счета арестовывают судебные приставы.
Поэтому, если у вас возникают проблемы с выплатами по кредитным обязательствам, наилучшим решением будет договориться о переходе на другую схему платежей с кредитной организацией. Это поможет вам избежать серьезных финансовых последствий и сохранить репутацию перед другими банками и организациями.
Коллекторы — посредники, занимающиеся взысканием просроченных долгов от должников. В отличие от кредиторов, для которых возврат долгов является лишь вспомогательной деятельностью, для коллекторских бюро это является основной сферой деятельности, что позволяет им использовать более эффективные методы взыскания. Часто коллекторы занимаются взысканием долгов физических и юридических лиц перед кредитными организациями, ЖКХ, компаниями мобильной связи и другими кредиторами. Более того, их работа способствует росту деловой активности, увеличению скорости оборота денежных средств, финансовому оздоровлению экономики, а также снижению ставок по кредитам и рисков кредитования.
Коллекторы также предлагают консолидацию долгов должника. Они собирают множество долгов, с которыми отдельным кредиторам работать невыгодно и консолидируют их в один. Это упрощает работу с заемщиком. Они также могут работать во всех регионах страны, что снижает издержки взыскания.
Еще несколько лет назад полулегальные или откровенно криминальные организации могли называть себя коллекторами, откровенно вымогая долги у заемщиков. Сейчас действует Федеральный закон № 230-ФЗ, который регулирует обязанности и права коллекторов, разделяя их на легальных и прочих организаций и ставя их под контроль ФССП. Согласно этому закону, с должниками работают только официально зарегистрированные коллекторские агентства, получившие лицензию Федеральной службы судебных приставов и включенные в специальный государственный реестр.
Если заемщик получил извещение о передаче его просроченной задолженности коллекторскому агентству, первым делом следует узнать контакты этого агентства и проверить его наличие в госреестре. Затем необходимо сверить данные о размере задолженности, начисленных штрафах и пени с финансовыми данными банка, агентства и заемщика для того, чтобы избежать разногласий. Затем нужно встретиться с коллекторами и обсудить варианты погашения долга.
Скрытность со стороны заемщика может привести к обращению в суд, и долг начнет расти за счет начисления процентов и штрафных санкций. Судебные приставы имеют больше прав, чем коллекторы, и будут сложнее ими избежать. Вступив в диалог с коллектором, заемщик получает шанс как избежать распродажи своего имущества, так и существенно уменьшить размер своего долга. Коллекторы покупают долги у банка по значительно меньшей стоимости, чем она на самом деле, и могут предложить заемщику существенные скидки при возврате долга.
Коллекторы также могут предложить различные варианты возврата долга, включая реструктуризацию долга, использование различных способов погашения, консолидацию различных долгов заемщика в один и т. д. Часто коллекторы используют свой большой практический опыт в юридических и финансовых вопросах, чтобы выступить в роли финансового консультанта заемщика и помочь ему решить свои финансовые проблемы.
Поэтому, если возникли затруднения с погашением задолженности, не стоит прятаться от кредиторов или коллекторов. Важнее всего — всегда действительно узнавать информацию об агентстве, проверять его наличие, сверять данные и вступать в диалог с коллекторами, чтобы получить возможности решить свои финансовые проблемы наилучшим образом.
Фото: freepik.com